一句话先看懂：最高28%不是人人都拿到，也不是整张保单回报率
万通保险在 2026年8月3日更新香港版第三季礼遇。客户于 2026年7月3日至9月30日申请「富饶万家储蓄保险计划」，可按缴费年期及年化保费，获得分布在首两个保单年度的保费折扣；最高档合计相等于首年保费 28%。
这款计划的客户利益点不只在折扣，还包括多达10种保单货币、红利锁定及解锁、弹性提取、终身年金选择和多项传承安排。它比较适合已经留好应急资金，希望用长期保险为教育、退休或跨代传承作准备的人。
本文根据万通保险截至2026年8月6日可查阅的官方产品页及8月3日更新之推广单张整理。所有回报、红利及终期价值必须以个人计划书、产品册子及正式保单文件为准。
这次优惠门槛怎么计算？
推广以美元年化保费或其等值金额计算，不同缴费期的折扣差异较大：
| 缴费期 | 年化保费（美元或等值） | 首年折扣 | 第二年折扣 | 合计相等于首年保费 |
|---|---|---|---|---|
| 2年 | 30,000至低于100,000 | 2% | — | 2% |
| 2年 | 100,000至低于250,000 | 4% | — | 4% |
| 2年 | 250,000或以上 | 6% | — | 6% |
| 5年 | 2,500至低于5,000 | 6% | — | 6% |
| 5年 | 5,000至低于30,000 | 4% | 6% | 10% |
| 5年 | 30,000至低于100,000 | 8% | 10% | 18% |
| 5年 | 100,000至低于250,000 | 14% | 8% | 22% |
| 5年 | 250,000至低于500,000 | 16% | 8% | 24% |
| 5年 | 500,000或以上 | 18% | 8% | 26% |
| 10年 | 2,500至低于5,000 | 8% | — | 8% |
| 10年 | 5,000至低于30,000 | 6% | 8% | 14% |
| 10年 | 30,000至低于100,000 | 16% | 8% | 24% |
| 10年 | 100,000或以上 | 20% | 8% | 28% |
表格最值得注意的是：最高28%对应10年缴费期及年化保费10万美元或以上，并非一般低额方案自动享有。第二年折扣也要在发放时保单仍然生效。
客户真正能用到的5个产品亮点
1. 多达10种保单货币，方便配合未来用途
香港版可按产品规定选择美元、港元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎及欧元等货币；官网合称多达10种保单货币，澳门元只适用于澳门签发保单。
若未来支出是英国学费、美国退休生活或人民币家庭支出，多元货币安排可提供规划弹性。不过，货币转换不等于消除汇率风险，转换条件、汇率及对价值的影响必须逐项确认。
2. 红利可以锁定，也可按条件解锁
计划设保证现金价值，以及非保证复归红利和终期红利。红利锁定可把部分非保证价值转为较确定的安排；解锁则提供重新参与潜在增长的弹性。
客户要分清楚：锁定功能不代表原先展示的全部非保证回报变成保证，实际操作时间、比例和影响以条款及当时数值为准。
3. 可把现金价值转为终身年金
官网列出多达12种终身年金选择，包括与配偶共享年金，以及在符合条款的严重疾病或严重认知障碍情况下获取双倍年金的选择。这让同一张长期储蓄保单可在退休阶段转成现金流工具。
但选择年金前，要比较转换后的保证年金、非保证部分、开始年龄，以及转换后能否撤回。
4. 传承安排不只是一笔身故赔偿
产品提供第二保单持有人／第二受保人、保单分拆、分拆预设指示、更改受保人或保单持有人，以及多种身故保障支付方式。对有多名子女、希望分配不同货币或分阶段给付的家庭，更容易做结构化安排。
5. 5年及10年缴费方案设保费假期
保费假期可为阶段性现金流压力提供缓冲，但不等于免缴保费。使用前应要求书面说明对保单价值、红利、保障及未来供款的影响。
哪些人更适合比较？
- 已有6至12个月应急资金，能承受多年缴费承诺的人
- 为子女教育、退休或传承准备10年以上资金的人
- 未来可能有多种货币支出，希望保留转换弹性的人
- 希望日后把部分资产转成终身年金的人
- 家庭成员较多，需要保单分拆或分阶段身故赔偿安排的人
如果资金在三五年内可能用于买楼、创业或日常周转，这类长期分红保单通常不是优先选择。
投保前最容易误会的4件事
1. 把28%当作投资回报率
28%是不同年度保费折扣合计后，相等于首年保费的比例，不是年化回报，也不是保单保证回报。比较时应看保证内部回报率及含非保证利益的不同情景。
2. 为升一档折扣而勉强提高保费
年化保费越高，部分档位折扣越高，但保费承诺也更大。不要为多拿几个百分点，把本应保持流动的资金锁入长期合约。
3. 以为第二年折扣已经现金到手
推广条款要求发放时保单仍然生效。若终止保单、调整保费或行使分拆权益，未发放折扣可能取消，折扣率亦可能按变更后的每张保单重新计算。
4. 只看演示的总现金价值
计划同时包含保证与非保证部分。投保前应要求顾问把第5、10、15及20年的保证现金价值、非保证红利和退保总额分开列示。
客户行动清单
- 先明确资金目标、使用年份和所需货币。
- 按自己能长期承担的年化保费查对应折扣，不要先看最高档。
- 索取至少保证、较低及当前演示三组情景。
- 比较2年、5年和10年缴费期的总投入与现金流压力。
- 问清转换货币、锁定红利、保单分拆和年金转换各自的条件。
- 核对申请须于9月30日下午5时30分前递交，并确认最迟批核日期。
营销转发可直接这样说
想为子女教育、退休或财富传承准备长期资金，可留意万通「富饶万家」最新第三季礼遇：到 2026年9月30日，按缴费期和年化保费可享合共相等于首年保费最高 28% 的折扣；计划亦提供多元货币、红利锁定、保单分拆和终身年金选择。最高优惠有指定门槛，储蓄险也有非保证回报及早退风险，先按自己的预算和用钱年份比较计划书最实际。
参考资料与免责声明
- 参考资料：万通保险《2026年第3季礼遇（香港版－8月3日更新）》：https://www.yflife.com/sites/default/files/promotions/YFLife-Current-Customer-Promotions-TC.pdf
- 参考资料：万通保险「富饶万家储蓄保险计划」产品页：https://www.yflife.com/sc/product/savings/beyond-infinity-savings-insurance-plan/
- 免责声明：本文仅供一般资讯及客户沟通参考，不构成保险、投资、税务或法律建议。保费折扣、年化保费门槛、批核期限、货币转换、红利锁定及解锁、保费假期、年金及传承权益、保证与非保证价值、退保金额和所有风险，以万通保险最新推广条款、个人保险建议书、产品册子、保单文件及最终批核为准。