一句话看懂：所谓“高达70%”不是整张保单打七折，而是两项不同优惠换算成首年年度保费后的合计
保诚香港最新推广资料显示，客户如在 2026年7月1日至31日期间：
- 以年缴模式投保5年保费供款期的「保诚信守明天多元货币计划」
- 选择美元保单
- 一笔过缴付全期5年保费
- 同时符合指定保费及保单签发要求
便可同时比较两项优惠：
- 指定计划的保费回赠，最高为首年年度化保费的 29%
- 预缴保费的保证特惠利率，最高为每年 4.5%；官方把预先兑现的利息现值换算为最高相等于首年年度保费的 41%
两项数字相加，宣传上称为相等于高达 70%首年年度保费 的“双重奖赏”。
客户最重要的理解是：70%并不是5年总保费直接减70%，也不是保单保证回报率70%。它是把回赠和预缴利息现值都用“首年年度保费”这个尺度表达，实际现金流要看具体建议书。
两项优惠分别怎样运作？
| 项目 | 官方公布重点 | 客户要留意 |
|---|---|---|
| 保费回赠 | 5年供款期，按首年年度化保费分级，最高29% | 回赠存入保费储蓄户口，用于抵销未来保费，不可随意提取现金 |
| 预缴特惠利率 | 一次缴付全期5年保费，年度保费10万美元以下为每年3.8%，10万美元或以上为每年4.5% | 利息预先兑现，所以一开始实际缴付金额较少；不是把现金放在银行收息 |
| “高达70%” | 最高29%回赠加最高相等于41%首年年度保费的预缴利息现值 | 两个最高档都有各自门槛，不能只看合计宣传数字 |
保费回赠档位：不必做到最高档，先看自己的真实预算
官方单张列出的5年供款期回赠比例如下：
| 首年年度化保费（美元） | 回赠比例 |
|---|---|
| 5,000–9,999 | 4% |
| 10,000–29,999 | 8% |
| 30,000–49,999 | 12% |
| 50,000–99,999 | 16% |
| 100,000–199,999 | 19% |
| 200,000–499,999 | 21% |
| 500,000–1,499,999 | 23% |
| 1,500,000或以上 | 29% |
这张表最容易造成的误区，是为了跨入下一档而把保费做得过高。较合理的做法是先确定：
- 未来5至10年不会动用的资金有多少
- 家庭应急金、医疗和危疾保障是否已经足够
- 即使不计算非保证利益，长期持有压力是否仍可接受
哪些客户更值得在7月底前比较？
1. 原本已经计划做5年供款的长期储蓄
如果本来就准备连续供款5年，并且手上已有可长期配置的美元资金，预缴安排能减少以后逐年安排付款的麻烦，也可锁定推广列明的保证特惠利率。
2. 想保留多币种和家庭传承规划弹性
该计划主打多种保单货币及长期财富安排。对于未来教育、退休或跨地区家庭开支可能使用不同货币的人，值得进一步比较货币转换规则、次数、可选时间和汇率风险。
3. 现金充裕，但不想每年处理跨境缴费
一次预缴可降低日后忘记续费、跨境转账时间不足或付款限额变化带来的操作压力。但方便的代价是资金提前被占用，因此流动性必须充足。
哪些情况不适合为了优惠硬上？
- 未来两三年可能买房、创业或有大额教育支出
- 应急现金还不足6至12个月家庭开支
- 需要借款、套现或卖掉其他重要资产才能一次预缴
- 只被“70%”吸引，却不清楚保证与非保证利益
- 可能在保单早期退保，或无法接受美元汇率波动
储蓄险的优惠再高，也不能替代流动资金。若提前退保，退保价值可能低于已缴保费，推广利益也可能受影响。
投保前必须问清的6个数字
- 我的年度保费属于哪个回赠档位？
- 一笔过预缴后，今天实际需要支付多少？
- 宣传中的“29%”“41%”和“70%”，分别对应多少美元？
- 回赠何时存入保费储蓄户口，怎样抵扣未来保费？
- 保单第5、10、15及20年的保证现金价值是多少？
- 同期的非保证红利若低于演示，整体回报会变成多少？
最好让顾问同时提供“正常逐年缴费”和“一次预缴”的两份现金流表，而不是只看优惠海报。
3个关键期限与限制
- 7月31日：预缴5年全期保费并享特惠利率的限时申请期结束
- 9月30日：一般分级保费回赠推广期结束
- 11月30日：指定计划须在此日期或之前发出，方符合回赠条款
另外，最高29%回赠对应非常高的年度化保费；回赠通常只可抵销未来保费，不能兑换现金或转给其他保单。若保单不再生效，未发放或未使用的回赠可能取消。
行动建议
若你本来就有大额长期储蓄需求，可在7月31日前做一次“预缴与不预缴”的并排比较：
- 先按不含优惠的产品利益判断计划是否适合
- 再把预缴少付金额、回赠使用方式和资金锁定成本列出来
- 用相同保费测试不同回赠档位，不要为跨档而超预算
- 确认所有数字已写进正式建议书或推广确认文件
转发给客户可直接这样说
保诚「信守明天多元货币计划」这轮预缴优惠到 7月31日。如果选5年供款、美元保单并一次缴付全期保费，可同时比较最高29%首年保费回赠和预缴保费最高每年4.5%的保证特惠利率。宣传所说“高达70%”是两项优惠换算成首年年度保费后的合计，不是整张保单打三折。适合本来就有长期美元储蓄需求、现金流充足的人先做两份计划书对比。
参考资料与免责声明
- 参考资料：保诚香港《预缴保诚信守明天多元货币计划之全数保费可享相等于高达70%首年年度保费的双重奖赏》（2026年7月版）：https://www.prudential.com.hk/content/dam/prudential-phkl/pdf/tc/promotion/promotion-trst.pdf
- 免责声明：本文仅根据2026年7月24日可查阅的保诚香港公开推广资料整理，供一般资讯及客户沟通参考，不构成保险、投资、税务、法律或汇率建议。实际回赠、预缴金额、特惠利率、签发期限、保证与非保证利益、货币转换、退保价值及承保结果，以保诚最新产品小册子、建议书、推广条款、保单契约和最终批核为准。