保单刚付清或到期别急着决定：保诚指定客户再投保可叠加4%回赠，怎样算才实际？

一张旧保单完成阶段后，下一步不应只看“有没有优惠”

储蓄保单期满、供款型人寿保单刚缴完最后一期，很多人会面对同一个问题：这笔释放出来的现金，应先留作应急、继续投资，还是补足医疗、危疾或退休保障？在决定新投保前，优惠可以降低首年成本，但不应取代需求分析。

截至2026年10月1日，保诚的「付清保费／保单期满推广优惠」仍然有效。符合资格的特选客户，于2026年5月1日至2027年10月31日成功投保指定计划，可在其他现有优惠以外，获得相当于首年年度化保费**额外4%**的回赠（个别计划另有说明）。这不是所有保诚客户自动享有的通用折扣，而是有明确旧保单及渠道条件的客户权益。保诚官方推广页面

谁可能符合？先核对旧保单的时间和服务渠道

本轮的「特选客户」定义很具体。官方条款列出的主要情况包括：

条款罗列的旧计划名称较多，包括「理想人生」系列、「更美好」系列、部分「雋陞」和「雋享」储蓄计划、若干危疾计划、非整付保费的「雋逸人生」延期年金，以及指定期满储蓄计划等。不要凭产品名称相近便自行判断；最稳妥的做法是请顾问按保单号码书面确认资格。完整条款及旧保单范围

4%可以配哪些需要？从保障缺口而非回赠倒推

可选计划覆盖危疾、医疗、储蓄、退休和人寿保障。例如「自主健康」危疾保险、「自主未来」保险计划II、保诚信守明天多元货币保险计划、保诚自愿医保系列、癌症保障360、雋逸人生延期年金等；部分计划对供款年期或保单货币另有限制。

可以把选择简单分成三类：

• 医疗或危疾缺口：先比较保额、保障地域、病房级别、等候期和现有保障的重叠。
• 家庭责任保障：有房贷、子女教育或照顾父母责任时，先看人寿保障是否足够覆盖责任期。
• 长期储蓄及退休：必须把供款期、流动性、保证与非保证利益分开阅读，不能只看回赠。

推广列出的计划不代表每一份都适合。尤其把到期资金一次投入长期保单前，应预留紧急备用金和未来两三年的刚性开支。

回赠怎样计算？一个例子看清“额外4%”

假设某位符合资格的客户新投保一份指定计划，首年年度化保费为60,000港元，并符合所有推广和核保条件：

60,000港元 × 4% = 2,400港元。

这2,400港元是额外保费回赠；若该新计划另有其他可叠加推广，是否可同时取得仍须逐项以当期条款核实。它不是即时少付2,400港元，也不是保单收益率增加4%。首期保费及征费仍应按缴费通知支付。

若选择月缴，首年年度化保费按首12个月所缴保费计算；条款举例为月缴保费乘以12。改变缴费模式后，保诚会以最低的首年年度化保费计算回赠。

回赠什么时候到账？不能当作可提取现金

成功递交申请后，新保单还要在2027年12月31日或之前签发。回赠会按保单签发时的缴费模式，存入保费储蓄户口：

该户口用于抵销未来到期保费及适用征费，不能提取现金、转让给他人或转到另一份保单。在发放前，保单必须有效、维持投保时的首年总年度化保费或以上，并缴清到期保费和征费；若随后减保、缩短供款期、更换保单持有人，回赠可能被全部取消。

另外，部分自愿医保及延期年金计划的这笔回赠不享有香港税务扣除。若把期满金额用作新保单首期保费，也要确认新旧保单持有人必须为同一人，以及期满金额不足时仍需自行补足差额。

行动建议：先做“旧保单完成后”的三栏清单

在约见顾问前，可以先列出三项资料：旧保单的到期或最后供款日期、现有保障和家庭责任、未来三年不可动用的资金。然后要求对方同时提供新计划建议书、推广资格确认和回赠到账安排。

询问时特别确认：这4%能否与当前计划优惠叠加、保费是否包含征费、改变缴费方式或保额的影响，以及建议书中保证与非保证利益各是多少。能得到回赠是加分项，但在没有优惠时仍愿意持有的保障或储蓄安排，才值得进一步考虑。

参考资料与免责声明

• 保诚：2026付清保费／保单期满推广计划
• 保诚：推广优惠条款及细则

本文根据2026年10月1日可查阅的保诚官方资料原创整理，仅供一般保险资讯参考，不构成投保、税务、投资或财务建议。资格、可选计划、核保、优惠叠加、回赠金额及发放安排，均以最新推广条款、个人建议书和正式保单为准；保险公司可按条款处理或修改推广安排。