一句话看懂：3年期满金额明确，但中途取钱会有明显折损
宏利「丰收乐享保险计划」是一款 整付保费、3年期满 的美元储蓄保险。由2026年8月4日至10月2日，合资格新保单可享基本计划保费4.27%折扣；产品限量发售，申请还须在指定日期前获批。
官方示例中，为取得第3年保证期满金额100,000美元，原整付保费为92,860美元；扣除4.27%优惠后，客户实际缴付88,895美元，示例的保证年度化回报率为4.0%。但若第1年或第2年退保，示例总退保价值只相当于折后投入的83.58%及94.04%，流动性代价不容忽视。
本文根据2026年9月5日宏利官网及推广单张整理。产品限量发售，实际是否仍可申请、个人保费、期满利益、核保和批核结果，以有效建议书及保单文件为准。
优惠与示例数字速查
| 客户关心项目 | 官方公开资料重点 |
|---|---|
| 推广期 | 2026年8月4日至10月2日（包括首尾两天） |
| 批核期限 | 合资格申请须于2026年10月9日或以前获宏利成功批核 |
| 优惠 | 基本计划保费4.27%折扣，不可转让或兑换现金 |
| 缴费与年期 | 美元整付保费，3年期满 |
| 官方示例折后投入 | 88,895美元，未计保费征费 |
| 官方示例保证期满金额 | 第3年100,000美元 |
| 示例保证年度化回报率 | 4.0%，按折后投入及保证期满金额计算 |
| 示例提前退保 | 第1年74,300美元；第2年83,600美元 |
| 发售性质 | 限量发售，宏利可在额满或其他情况下停止接受申请 |
4.27%折扣与4.0%回报率不是同一件事
4.27%是申请时从原保费扣减的优惠比例；4.0%则是官方个案按折后投入88,895美元和3年后保证获得100,000美元推算的年化回报。两者计算基础不同，不能相加成8.27%。
官方示例还假设受保人为居港、健康良好的非吸烟人士，并未计入香港保费征费。每位客户的实际保费和利益应以个人建议书为准，因此比较产品时要用最终需要付出的总现金，而不是只看宣传折扣。
为什么提前退保是关键？
这类短年期储蓄险的优势是到期金额较明确，但前两年的退保价值可能低于投入。按官方示例：
- 第1年末退保价值74,300美元，比折后投入少14,595美元；
- 第2年末退保价值83,600美元，比折后投入少5,295美元；
- 持有至第3年期满，保证金额为100,000美元。
此外，如客户在首个保单年度完结前退保或保单终止，宏利有权从应付金额中扣减已获保费折扣。若三年内可能需要资金，这项产品未必比可随时续期或提取的银行存款合适。
哪些客户较值得比较？
- 已有一笔美元闲置资金，并确定未来三年无需动用的人。
- 为三年后的学费、置业首期或家庭计划准备一笔明确金额的人。
- 重视保证期满金额，希望减少市场波动影响的人。
- 已留好港元及其他货币应急金，能够承受美元汇率变化的人。
若收入不稳定、应急储备不足，或目标支出以港元／人民币计算，应先评估提前退保和汇兑风险。
与定期存款比较，别漏掉这5项
- 锁定期：保单是3年合约，定存通常可选择更短年期并逐次续存。
- 提前退出：保单按退保价值支付，未必等同本金加应计利息。
- 货币风险：美元升跌会影响换回目标货币后的实际成果。
- 保障成分：保险产品设身故利益，金额未必等同期满金额。
- 机构与规则：保单由保险公司承保，不等同银行存款，适用保障及风险不同。
投保前要问清楚的6件事
- 当前限量额度是否仍有，怎样确保10月2日前递交及10月9日前获批？
- 我的实际折后保费、保费征费和保证期满金额分别是多少？
- 第1个月、第1年及第2年退保能取回多少，折扣会否被扣回？
- 受保人身故时支付多少，是否与100,000美元示例相同？
- 申请前6个月曾取消或撤回同一受保人的相关计划，会否失去优惠？
- 优惠能否与其他推广并用，美元资金的兑换及汇款成本是多少？
行动建议
先把未来三年的已知开支和应急资金分开，只用确定不会动用的美元资金比较。要求顾问提供个人建议书，并把“折后实际付款—各年退保价值—保证期满金额”放在同一张表内；再与相同币种、相近日子的定存或其他低波动选择比较税费、流动性及风险。
营销转发可直接这样说
若有一笔三年内不会动用的美元资金，可留意宏利「丰收乐享保险计划」：10月2日前合资格新单享4.27%保费折扣，官方示例折后投入88,895美元，3年期满保证获100,000美元，示例保证年化回报率4.0%。但第1、2年提前退保会低于投入，申请前应确认资金真的可锁定三年，并以个人建议书数字为准。
参考资料与免责声明
- 参考资料：宏利最新客户推广优惠：https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/promotions/latest-customer-offers.html
- 参考资料：宏利「丰收乐享保险计划」推广单张：https://www.manulife.com.hk/content/dam/insurance/hk/zh-hk/documents/promotions/harvest-saver-single-premium-3-year-maturity.pdf
- 免责声明：本文仅供一般资讯及客户沟通参考，不构成保险、投资、税务或法律建议。文中数字为宏利官方示例，不代表每位客户的实际结果。储蓄保险并非银行存款；提前退保可能造成损失，并涉及美元汇率、保费征费、核保及产品额度等因素。所有利益、身故赔偿、退保价值及推广资格，以宏利最新建议书、推广条款及保单文件为准。