有医保，仍值得算一算停工期间的现金缺口
住院账单之外，房租、供楼、子女开支和照护费用仍会继续。对收入依赖本人工作、病假收入保障有限的家庭，危疾保障可以成为现金流规划的一部分；赔偿必须符合保单疾病定义及其他条件，并非任何停工都赔。
汇丰已公布2026年10月1日至12月31日新一期汇达保危疾保障计划优惠：合资格新申请可获首年10%保费折扣，即九折，保单须于2027年3月31日或之前获批签发。
这次更新的重点是第四季有效申请窗口，并非把旧优惠当成产品升级，也不是十年保费一律九折。资料：汇丰第四季汇达保正式优惠条款
优惠怎样扣？先分清首年和全期
| 客户关心的问题 | 本期条款要点 |
|---|---|
| 哪些客户可以申请优惠 | 合资格汇丰或汇丰保险客户的新申请，须符合产品资格与核保要求 |
| 申请时间 | 2026年10月1日至12月31日 |
| 签发期限 | 2027年3月31日或之前 |
| 年缴 | 首年原定全年保费乘以90% |
| 月缴 | 首年折扣平均分配到每月保费 |
| 能否套现或转让 | 不可以 |
| 同类优惠叠加 | 保险公司保留只提供价值最高优惠的安排 |
网上产品页列出的普通优惠码为 10CARE。提交前应查看系统是否已显示优惠，并保存最终报价。收到其他会员或指定客户优惠时，应分别比较，不能自行把百分比相加。
产品适合怎样的规划时间？
官网列明，汇达保提供十年保单年期，可选两年或五年保费供款年期，保额由100,000港元至2,500,000港元。它设有保费退还机制，但不等于银行存款，提前退保可能有损失。
投保资格按渠道有所不同：网上投保的受保人年龄为19至55岁，电话渠道可涵盖出生后15日至55岁的受保人；保单持有人须19岁或以上。网上申请需要香港身份证、有效汇丰港元账户，并登录网上理财或香港汇丰流动理财应用程式，居住地等条件也须核实。资料：汇丰汇达保产品页
对客户而言，关键选择是：希望用这份保障覆盖人生哪十年，以及集中两年缴费还是分五年缴费更符合收入安排。缴费完成，也不代表保单已经到期。
原创家庭算例：六个月休养，缺口从哪里来？
以下是用于讨论需求的假设，不能据此推定任何疾病必然赔偿，或建议所有家庭购买同一保额。
| 预算项目 | 假设金额 |
|---|---|
| 每月必要家庭开支 | 24,000港元 |
| 暂按六个月收入中断计算 | 144,000港元 |
| 额外照护、交通和康复备用金 | 30,000港元 |
| 减去已专门预留的可动用资金 | 60,000港元 |
| 示例现金缺口 | 114,000港元 |
如果家中还有另一份稳定收入、雇主病假工资或现有危疾保障，缺口可能缩小；如果需要更长休养、房贷较高或家人也要停工照护，缺口可能更大。医疗账单与家庭生活费应分开列，避免遗漏，也避免重复计算。
九折节省多少？不要把第一年的折扣放大
假设某份正式报价的首年保费为12,000港元，适用本期10%折扣，首年保费便是10,800港元，节省1,200港元。此处不计征费或其他调整，金额只是算术示例，不是实际产品报价。
如果选择五年缴费，应索取全部五年的支出表；不能把第一年节省的1,200港元自动乘以五。选择两年缴费，也应检视第二年的缴费金额是否会挤压应急金。
哪些人值得进一步比较？
- 已有住院医保、但现金储备不足的家庭：可先评估患病后生活费和照护支出的缺口。
- 未来十年家庭责任较重的人士：例如仍有子女教育及供楼责任，可讨论保障期限是否匹配。
- 能承担短缴费期的人士：两年或五年供款要与稳定可支配收入配合，不宜只看首年折扣。
如果需要终身危疾保障、难以承担集中缴费，或者近期有大额资金用途，就应同时比较其他年期和产品结构，不必为了本次优惠勉强配合。
投保前，先把这五点问清楚
- 哪些疾病、什么程度才赔？ 请核对疾病定义、等候期、除外责任、健康申报和赔偿后保单如何处理。
- 十年后保障如何衔接？ 不能把当前可投保理解成将来一定能以相同条件再次购买。
- 保费退还有什么条件？ 请要求书面说明期满利益的计算基础、索偿的影响及提前退保金额，不把退还机制当作储蓄收益承诺。
- 是否真正合资格？ 公司名义保单不适用本推广；取消既有申请再重投，也可能失去优惠资格。
- 资料能否及时完成？ 年底前申请与次年3月底前签发是两个条件，应预留补件及核保时间。
行动建议：先算现金缺口，再索取两套缴费方案
把每月必要开支、可动用储备、现有医保及危疾保额整理出来，再要求提供两年缴与五年缴的正式方案。比较时同时看首年净保费、全期总支出、保障期限和疾病定义，不只比较优惠码。
适合转发的提醒是：汇达保第四季有首年九折申请窗口；先算清患病休养时家里需要多少钱，优惠才真正服务于保障需要。
参考资料与免责声明
本文根据2026年10月2日可查阅的官方资料原创整理，仅供一般资讯与客户沟通参考，不构成个别保险、医疗、投资、税务或法律建议。家庭预算及保费算例并非报价或赔偿承诺。优惠、核保、疾病定义、等候期、除外责任、保费退还及退保价值，以最新正式文件、保单条款及最终批核为准。产品只拟于香港销售，保单持有人须承担保险公司信贷风险及早期退保损失。