已有一笔积蓄，先决定多少可以长期不用
定期存款到期、收到奖金，或完成一项资产出售后，家庭往往会考虑把部分资金放入长期储蓄保险。此时最有用的比较方式，是先扣除应急钱和近期大额开支，再讨论能够长期保留的金额。
截至2026年9月23日，香港人寿「御富」储蓄保险计划的本季推广仍然有效，活动期为7月2日至9月30日，合资格基本计划可享最高3%整付保费折扣。这是现行投保优惠，并非产品新发布消息，也不能沿用此前6月底的申请期限。官方推广及条款
哪个币种、多少保费，对应多少折扣？
以下金额均指单张基本计划的整付保费，币种不同，门槛不能直接混用：
| 保单币种 | 整付保费档位 | 折扣 |
|---|---|---|
| 港元 | 800,000或以下 | 1.5% |
| 港元 | 800,001至1,999,999 | 3% |
| 港元 | 2,000,000或以上 | 3% |
| 美元 | 100,000或以下 | 1.5% |
| 美元 | 100,001至249,999 | 3% |
| 美元 | 250,000或以上 | 3% |
| 人民币 | 720,000或以下 | 1% |
| 人民币 | 720,001至1,799,999 | 2% |
| 人民币 | 1,800,000或以上 | 3% |
低档位不代表任何金额均可投保，产品本身仍有最低投保要求。优惠按每张保单独立计算，不含附加保障；申请书须在推广期内签署及递交，并同时申请优惠，保单也须成功签发。客户可缴付扣除折扣后的净保费。优惠表及申请要求
举一个自拟算术例子：假设基本计划整付保费为1,000,000港元，适用3%折扣，则保费节省30,000港元，净保费为970,000港元，另须按实际要求处理征费等款项。这只是付款计算，不是收益预测，也不代表退保时一定能取回970,000港元。
产品有哪些值得了解的安排？
御富采用一笔过缴费，适合用已有资金安排长期储蓄及人寿保障。产品设有保证现金价值，以及非保证周年红利和终期红利；两类价值应在建议书中分开看，不能把演示总额当成承诺。官方产品介绍
与家庭安排较相关的两项功能是：
- 保单分拆：由第1个保单周年日起可申请，方便日后按不同家庭用途安排保单。
- 转换保单货币：由第3个保单周年日起可申请，在港元、美元和人民币之间选择，当时可选币种及批核条件以公司规定为准。
两项选项各有每个保单年度最多一次等限制。分拆和转换均须符合公司要求；可转换货币不等于没有汇率风险，也不等于转换后所有价值保持原样。产品选项及备注
哪些家庭值得纳入比较？
| 家庭情况 | 可以重点讨论什么 | 先保留什么弹性 |
|---|---|---|
| 有一笔明确闲置的资金 | 一次缴清后的长期保单价值 | 日常应急及医疗储备 |
| 希望逐步安排子女资产 | 分拆、更改受保人等适用条件 | 孩子近期学费及置业支出 |
| 未来支出涉及不同币种 | 保单币种与支出币种是否匹配 | 换汇成本及汇率波动空间 |
如果这笔钱两三年内可能用于首付、经营周转或照顾长者，应先查看对应年份的退保金额，再判断是否适合。整付保费减少了后续缴费安排，却不能消除提前取钱可能亏损的问题。
申请前，把三笔钱放在同一页上
建议请持牌顾问列出：实际需付净保费、各年保证退保价值，以及包含非保证红利的演示价值。前者回答今天要拿出多少钱，后两者帮助理解不同年份退出时的可能结果。
还应核对以下事项：
- 折扣一般不能与其他香港人寿优惠同时使用，除非另有说明，不要自行叠加礼遇。
- 更改保单导致不再符合资格，可能需要退回已享折扣。
- 冷静期取消并不会把折扣金额一并当成现金退还。
- 3%是保费折扣，不是每年利率；退保损失、汇率及非保证红利变化都应另行评估。完整推广条款
有意比较的客户，可在9月30日前先取得建议书并确认申请所需时间。预算适合、资金用途清楚，优惠才有实际意义；不应为了跨过折扣门槛而动用应急储备。
参考资料与免责声明
本文根据截至2026年9月23日的官方资料原创整理，仅供一般保险资讯参考，不构成个人投保建议、回报保证或承保承诺。产品由香港人寿保险有限公司承保，实际保障、保费、资格及优惠以最新官方文件、个人建议书及正式保单为准。保险并非银行存款，不受存款保障计划保障；非保证利益可能调整，提前退保可能损失本金，外币保单涉及汇率风险，客户亦须承担保险公司的信贷风险。