医保之外还要不要买癌症险？先检查治疗费缺口
准备家庭保障时，很多人知道自己有医疗保险，却未必清楚标靶治疗、免疫治疗和后续复查分别能报销多少。比较癌症保险，可以先找出现有保单的相关项目，再决定是否值得增加长期保费。
截至2026年9月26日，Bowtie官方推广页的新客活动已列至9月29日，展示优惠码 STILLHOT，指定个人产品首年保费65折、次年85折，产品类别包括战癌保。本文以战癌保的保障结构为重点；所选档次能否使用折扣、优惠计算范围及申请与签发期限，须按投保流程的完整条款确认，不能单凭推广摘要承诺个别报价。
三个档次，先看终身总额
战癌保属于癌症医疗费用保障。官网列示受保癌症相关的诊断、治疗及部分康复费用，包含符合条件的标靶及免疫治疗；三档计划主要区别之一是终身赔偿限额。官方产品页
| 计划 | 终身保障限额 | 比较重点 |
|---|---|---|
| 战癌100 | 100万港元 | 先衡量现有医疗保障之外的缺口 |
| 战癌200 | 200万港元 | 首次确诊后每三年限额100万港元 |
| 战癌300 | 300万港元 | 同样有每三年100万港元限额，并非一次可用300万 |
选择时，可以同时询问三个档次的个人报价。如果预算紧张，不宜只看最高额度，也要比较增加的保费会不会挤压原有医疗保障或家庭应急资金。
三年额度重设，不代表终身额度重新开始
以战癌300为例，条款同时设有三年期间限额和每保单累计总限额。两道限制要一起看，不能把“每三年重设”理解成永远有新的300万元。战癌300条款，第1.2节
本文自拟情境，仅解释额度，不是理赔承诺：假设首个三年期间已获赔80万港元，单看该期间的100万元上限，余下是20万元；未来进入下一期间，即使期间额度重设，已赔的80万元仍计入终身累计金额。实际可获赔多少，还取决于费用是否合资格、分项限制和其他保险已支付的金额。
咨询时可以请保险公司按同一假设，分别演示“首次治疗、持续治疗、数年后复发”三个阶段的剩余额度。用时间线讨论，往往比只比较产品名称更容易理解。
治疗账单与停工生活费，需要分别安排
战癌保以合资格医疗开支报销为主；危疾保险的一笔过赔偿则可用于符合条款的患病后资金需要。两者付款机制不同。Bowtie官方常见问题
建议把家庭预算拆成两栏：一栏是医院、药物和复查账单；另一栏是房租或按揭、孩子开支和照护安排。如果最担心的是停工后没收入，单纯提高医疗报销额度未必解决主要问题。若现有医疗险已足以应付相应治疗，也应先评估重复保障是否值得。
不设自付费，也要留意这些自付空间
- 病房选择：战癌300条款对指定住院及手术项目列明，标准半私家房或以下按合资格费用全数保障，标准私家房为50%，更高级别为25%；不能把这些比例套用到所有保障项目。
- 90日等候期：条款关注癌症何时出现，包括相关检查、诊断、治疗或病征，并非只看确诊报告日期。不能理解成等90日后原有问题就自动受保。
- 既有报销：其他途径已赔付的同一费用不会重复报销，申请前应问清文件及剩余费用的处理方式。
上述边界见正式条款第1.2、2.1节及住院保障说明。官网另说明标准保费率非保证，因此首两年的优惠不代表未来保费固定。产品风险说明
哪些家庭值得进一步比较？
已有基本医疗保障、但癌症治疗项目额度偏低的人，可以携同保障表了解补充方案；依赖公司医保的上班族，可先确认离职或退休后保障怎样衔接；准备长期预算的家长，可把自己与配偶的缺口一起检视，避免仅为其中一人堆叠同类保障。
在香港网上销售的产品，投保资格与全球保障范围是两回事。内地访港人士应先确认身份、居住地及申请地点要求，再讨论优惠，不能看到“全球”就推断自己一定可以投保。
9月底前，先完成四件事
- 拿出现有保单，标出癌症非手术治疗、药物和复查的赔偿上限。
- 索取三个档次的个人报价，同时记录优惠后、优惠结束后的保费预算。
- 保存本轮STILLHOT完整条款，核对新客定义、适用计划及办理时限。
- 如实提供健康资料，确认核保结果、等候期和生效日，再安排保障衔接。
参考资料与免责声明
本文依据截至2026年9月26日可查的官方资料原创整理，仅供一般资讯参考，不构成个别投保、医疗或索偿建议。示例并非报价或赔偿承诺。实际承保资格、优惠、保费、疾病定义、除外责任、额度及续保安排，以正式保单、核保结果和最新推广条款为准。