传承规划，先别只看回报数字
有些家庭投保终身寿险，并不只是为日后累积资金，也希望在投保人不在场或失去处理能力时，保单仍能按原意照顾家人。此时，谁可接手、款项怎样支付、早期保障是否足够，往往比单看宣传回报更值得先问清楚。
友邦香港于2026年9月公布「财富恒裕人寿保险计划3」。官方资料显示，这是面向有较高保障及系统传承安排需要人士的终身分红人寿计划；由2026年8月31日至12月31日申请的合资格个案，可获早期保障升级推广。是否接受投保、实际保额及可用安排，仍须以核保结果、计划书及正式条款为准。
这次升级，客户真正要看什么？
推广期内，计划在首10个保单年度或受保人60岁前（以较早者为准）提供额外身故赔偿：
| 情况 | 官方列示的额外身故赔偿 |
|---|---|
| 合资格新保单 | 最新保额的10% |
| 符合家庭投保条件 | 最新保额的20% |
这不是每年派发的收益，也不是把保额永久加两成。客户应向顾问索取同一保额下的正式利益说明，确认「最新保额」的定义、家庭投保资格、保障何时终止，以及额外赔偿和原有身故利益如何计算。
三项适合和家人讨论的安排
官方介绍列有多项传承及服务安排，实务上可先转成以下三个家庭问题：
- 若保单持有人离世，谁接手？ 可了解指定第二持有人安排，确认申请后由谁承接保单拥有权。
- 若投保人暂时无法处理事务，谁可协助？ 可询问保单暂管人安排及健康障碍选项的资格、权限和触发条件。
- 受益人怎样收取保障金？ 身故赔偿支付办法可预先讨论分期金额及形式；不要把「可安排」误解为任何方案都自动获批。
「未来心愿安排」及「保单暂管人安排」属于增值服务，并非保单契约下的产品特点。官方特别说明，服务有资格要求、可由公司酌情审批及调整；公司投保和信托持有人保单也可能不适用。因此，家庭若已有信托、公司持有资产或跨境成员，应先让专业人士核对法律及税务安排，而非只凭宣传页作决定。
哪些人可先拿来比较？
| 你的情况 | 比较重点 |
|---|---|
| 有未成年子女或需长期照顾的家人 | 受益人、第二持有人与赔偿支付节奏能否配合照顾计划？ |
| 家庭资产由一人集中管理 | 若管理人发生意外或健康变故，保单服务安排是否真正衔接？ |
| 希望为父母、配偶和下一代保留资金 | 先确认保障目的，再比较保费承受能力、保额及持有年期。 |
| 计划以保单逆按补充退休现金流 | 计划属合资格寿险并不等于逆按贷款必获批，须另按营运机构要求申请。 |
官方示例以50岁、非吸烟、标准风险香港男性及整付153万美元作说明，不能代表其他年龄、币种、缴费期或健康状况。不要据此推算自己的保障杠杆。
申请前，用这张清单避免遗漏
- 请顾问分别列出基本身故利益、推广额外利益、保障年期及所有终止条件。
- 若打算按家庭投保条件争取20%额外保障，先拿到适用资格和所需保单组合的书面确认。
- 把「谁持有、谁受保、谁受益、谁接手」写成一页家庭记录，并和遗嘱／信托安排互相核对。
- 要求提供保证与非保证利益的拆分，以及早年退保价值；分红利益并非保证。
- 在12月31日前递交前再核对最新推广条款，勿把申请日、签发日及冷静期混为一谈。
参考资料与免责声明
本文依据截至2026年10月2日的官方公开资料原创整理，仅供一般保险资讯参考，不构成个人投保、投资、法律或税务建议。「财富恒裕人寿保险计划3」由友邦保险（国际）有限公司承保。人寿保险属长期合约，早年退保所得金额可能大幅低于已缴保费；红利及非保证利益并非保证。推广资格、核保、服务可用性、利益计算、风险披露及最终条款，以正式计划书、保单契约和保险公司最新公布为准。