一句话看懂：终身底仓加定期高保额有实用性，但最高35%不是首年马上退现金
友邦香港2026年第三季度推广显示，2026年7月1日至8月31日申请「活然人生」保险计划的指定 5年或30年缴费期，并于11月30日或之前签发，可按年度化保费档位获得基本保费回赠；符合指定危疾及储蓄计划组合条件时，总优惠最高可达 35%。
同时，在推广期内把指定定期寿险附加契约附加于「活然人生」，相关附加契约在每个合资格保单周年可享 15%保费回赠。
这类设计的客户利益点在于：用终身寿险承担长期家庭与传承责任，再用成本通常较集中的定期寿险处理供楼、子女成长等阶段性高保额需求。
以下根据友邦香港2026年第三季度官方推广单张整理。产品利益、保证与非保证部分、实际回赠、核保及组合条件，以正式计划书、产品简介、保单契约和最终批核为准。
优惠重点速查
| 项目 | 公开安排 |
|---|---|
| 推广期 | 2026年7月1日至8月31日 |
| 签发期限 | 2026年11月30日或之前 |
| 适用基本计划 | 「活然人生」5年或30年缴费期 |
| 基本回赠 | 按保费档位为15%、20%或25% |
| 组合加码 | 指定危疾计划及指定储蓄计划各可带来额外5%，须符合门槛 |
| 总回赠上限 | 最高35% |
| 发放节奏 | 分4个保单周年发放，用于抵扣未来保费 |
| 定期寿险附加契约 | 每个相关保单周年15%回赠 |
5年缴与30年缴，最高35%的门槛不同
5年缴费期
官方单张列出的美元基本计划年度化保费档位为：
| 年度化保费 | 基本回赠 |
|---|---|
| 少于25,000美元 | 15% |
| 25,000美元起、少于45,000美元 | 20% |
| 45,000美元或以上 | 25% |
30年缴费期
| 年度化保费 | 基本回赠 |
|---|---|
| 少于6,000美元 | 15% |
| 6,000美元起、少于10,000美元 | 20% |
| 10,000美元或以上 | 25% |
若同一保单持有人同时投保原有保额达50,000美元或以上的指定危疾计划，可额外获5%；若同时投保年度化保费达50,000美元或等值货币的指定5年缴储蓄计划，可再额外获5%。相关保单必须持续符合条款。
回赠什么时候拿到？
总回赠会分在第1至第4个保单周年发放。以只获得15%基本回赠为例，官方示例为每个周年获得 3.75%，之后用来抵扣下一期保费。
因此，“35%回赠”不能理解成：
- 首期保费直接打65折
- 签发后马上收到现金
- 买了组合后无论是否退保都能拿足
若相关基本计划、危疾计划或储蓄计划在回赠前失效、退保或部分退保，额外优惠可能被取消。
为什么“终身＋定期”值得单独比较？
终身保障处理长期责任
终身寿险可用于长期身故保障、家庭财富安排或传承目标，但通常缴费承诺更长，早期退保价值可能明显低于已缴保费。
定期寿险处理阶段性缺口
供楼余额、子女教育和收入替代责任往往会随时间下降。用定期寿险在责任最重的阶段加大保额，可能比把所有需求都做成终身保障更贴近现金流。
组合前要先算真实保额
寿险保额应从家庭债务、子女教育费、日常支出和现有资产倒推。优惠只影响成本，不应决定保额。
定期寿险附加契约的15%要注意什么？
- 只适用于推广期内新申请并附加于「活然人生」的指定附加契约。
- 指定名单包括「挚诚定期寿险附加契约」及「尊诚定期寿险附加契约」。
- 回赠按相关附加契约最近一期保费换算，并在相关保单周年发放。
- 附加契约必须持续生效且仍需缴费，才可继续享有回赠。
- 简易核保推广另有年龄、身份、居住地及总投保额限制，不代表免核保或保证受保。
哪些客户更适合考虑？
- 有按揭、子女或父母赡养责任，需要阶段性高寿险保额的家庭。
- 同时希望保留一部分终身保障，但不想把全部预算锁进终身计划的人。
- 现金流稳定、理解长期保单早期退保损失，并能维持多年缴费的人。
- 本身确有危疾或长期储蓄需求，组合后仍不超预算的人。
最容易踩的4个坑
为拿额外5%硬凑另一张保单
指定危疾与储蓄计划都有独立保费或保额门槛。若需求不足，额外购买的成本通常远高于回赠。
把回赠当成保证现金收益
回赠用于抵扣未来保费，且受持续生效等条件约束，不应与可自由提取的现金等同。
只看首年预算，不看长期承诺
30年缴的年度保费可能较低，但缴费期很长；5年缴则前期现金流压力更大。应比较总保费、回赠后净支出和中途变化后果。
用优惠替代保障分析
若保额不足、受益人安排不清楚或保障年期不匹配，即使达到35%也不是合适方案。
投保前请顾问列出这张表
| 要求列明 | 你要看到的答案 |
|---|---|
| 家庭寿险缺口 | 债务＋家庭开支＋教育金－可用资产－现有保障 |
| 终身与定期分配 | 两部分各自保额、年期及用途 |
| 基本回赠 | 实际是15%、20%还是25% |
| 额外回赠 | 每个5%的资格、成本及失效条件 |
| 发放时间 | 4个周年各抵扣多少 |
| 无优惠方案 | 不组合时的总保费及保障 |
| 提前退保 | 各关键年度的现金价值与损失 |
营销转发可直接这样说
如果家庭正在供楼、养育子女，可以比较“终身保障打底＋定期寿险补高保额”的做法。友邦AIA「活然人生」第三季度推广到8月31日，指定5年或30年缴计划按保费档位有15%至25%基本回赠，符合危疾及储蓄组合条件最高35%；指定定期寿险附加契约每个相关周年另有15%回赠。重点是回赠分4个周年抵扣未来保费，不是首年直接打65折，也不应为了额外优惠硬凑产品。
参考资料与免责声明
- 友邦香港《AIA让爱守护推广活动（2026年第三季）》：https://www.aia.com.hk/zh-hk/about-aia/campaigns-and-events/recent-promotion/aia-promotional-campaign-quarter-3-2026
- 友邦香港2026年第三季度推广条款及细则：https://www.aia.com.hk/content/dam/hk-wise/pdf/about-aia/campaign-and-events/zh-hk/aia-promotional-campaign-quarter-3-2026-tc.pdf
- 免责声明：本文为公开资讯的原创整理，仅供一般资讯与客户沟通参考，不构成保险、投资、税务或法律建议。年度化保费门槛、回赠比例、组合资格、核保要求、保证与非保证利益、退保价值、附加契约安排及所有限制，以友邦最新产品文件、推广条款、保单契约和最终批核为准。