已有长期寿险需求，报价还可以多看一个维度
比较寿险，很多人先看保障金额及每年保费，却容易忽略报价采用的风险类别。同一款产品，核保分类不同，保费率也可能不同。
截至2026年9月22日，宏利官网列示，盈传创富保障计划3及盈传创富保障计划3—优选版的风险类别升级推广仍有效，申请期为2026年7月1日至12月31日。符合条件的新保单，可按较佳风险类别取得较低保费率。官方升级优惠单张
这适合本来就在研究较高金额终身寿险的家庭：在保障目标不变的前提下，要求顾问提供升级前后的完整比较，比单看“有优惠”更有用。
先检查资格：100万美元是名义金额门槛
| 核对项目 | 本次推广要求 |
|---|---|
| 年龄 | 18岁或以上，按最接近生日年龄计算 |
| 名义金额 | 至少1,000,000美元 |
| 健康资料 | 须接受新的医疗检查，旧体检不能直接替代 |
| 核保结果 | 标准风险或以上；有附加保费或不保事项不属优惠范围 |
| 递交及批核 | 经宏利顾问在推广期内递交，2027年3月31日或之前获批 |
申请时还须一并递交指定声明表格。资格及申请条款
100万美元不是需要一次支付的保费，也不能直接等同任何情况下的最终赔偿金额。实际付款及保障计算要看正式建议书。若原有需求低于这个门槛，不宜为了取得优惠而扩大投保预算。
“升级”如何影响报价？
例如，符合标准非吸烟者资格的客户，可升级至高标准非吸烟者；标准吸烟者则可升级至较优吸烟者。升级并不表示每个人都能成为最优惠类别，特优非吸烟者还涉及指定居住地要求。
官方同时提醒：风险类别变化会影响利益说明中的预期价值。因此，保费降低后，不能直接沿用升级前的现金价值数字。首年若把名义金额降至100万美元以下，也可能触发保费及保单价值的重新调整。评级及保单改动说明
判断节省多少，应以最终核保后的两份可比文件为基础。本文不设统一折扣百分比，因为官方没有公布适用于所有人的固定减幅。
产品本身提供什么？把寿险与储蓄分开看
以盈传创富保障计划3为例，官网将其定位为长期分红寿险，提供终身人寿保障，保单价值包含保证现金价值及非保证终期红利，并有整付、5年或10年缴费选择。优选版应另取对应产品资料，不宜直接套用另一版本的全部选项。盈传创富保障计划3产品页
客户可以分两步讨论：先确认家庭需要留下多少资金，再评估为了兼顾长期保单价值，愿意承担多少持续保费及资金占用。非保证红利不能当成已锁定收益，早期急需用钱时，也不应预期一定可以完整取回已缴保费。
哪些人值得进一步比较？
如果有家人长期依赖你的经济支持，或希望为下一代安排一笔长期寿险保障，同时已有充足流动资金，可以把这项优惠纳入候选方案。
如果只需要覆盖某段房贷期或孩子成长阶段，则可要求顾问一并提供相应年期的寿险方案。比较应围绕家庭目标展开，不能仅因某一产品有升级优惠，就跳过其他可行方案。
一张对照表，避免只看首期便宜多少
建议请顾问用相同受保人、名义金额和缴费方式准备以下项目：
| 对照内容 | 客户需要看清什么 |
|---|---|
| 原风险类别与升级后类别 | 最终核保结果是否符合推广要求 |
| 每期及总缴付金额 | 节省金额、征费、其他费用分别是多少 |
| 计划用款年份的退保价值 | 保证和非保证部分分列，不混为一笔 |
| 身故保障的计算 | 有哪些扣减、未偿还款项或其他条件 |
| 中途减保或停缴 | 能否承受对保障、优惠和价值的影响 |
例如，一个家庭希望在孩子成年前保留较高保障，可把“现有流动资产能应付多久”“未来学费已有多少安排”和“每年可承受保费”同时写入讨论清单。先明确这些数字，再判断100万美元名义金额是否与需求相称。
现在可以怎么做？
- 整理已有寿险、负债和受养人开支，先确定保障缺口。
- 向顾问索取两个版本的产品资料，确认居住地和拟选方案适用性。
- 如决定申请，提前安排新体检和资料递交，保留优惠声明及建议书副本。
- 收到核保结果后，再核对实际采用的风险类别、缴费和价值表，不以最初口头估算代替最终文件。
有取消旧保单、撤回申请或使用定期寿险转换权益等情况，应先请顾问核查本推广限制；其他优惠的适用与叠加，也应逐项书面确认。
参考资料与免责声明
本文根据截至2026年9月22日的官方资料原创整理，仅供一般保险资讯参考，不构成个人投保、投资或传承建议。产品由宏利人寿保险（国际）有限公司承保，并非银行存款。实际核保、优惠、保障及保单价值以最新官方资料、建议书及正式保单为准；非保证利益可能调整，外币保单涉及汇率风险，提前退保可能损失本金。