为孩子留学和家庭传承留弹性：香港人寿创富未来9月底前首年保费优惠怎样选

孩子未来去哪里读书，还没决定，储蓄可以先怎样规划？

准备教育金时，很多家庭会遇到同一个问题：今天收入主要是港元或人民币，几年后却可能要支付英镑、美元或其他货币的学费。除了预计存多少钱，也应考虑将来用什么币种、什么时候用，以及届时能否承受资产价值波动。

截至2026年9月20日，香港人寿「创富未来」多元货币计划仍有本季投保优惠，申请窗口至9月30日。这次值得关注的，是在比较长期储蓄安排时，把首年成本和未来资金用途一起算清楚。官方推广与条款

首年能省多少？先看缴费年期，再看金额

以下选取港元保单的几个档位，方便预算比较，并非完整优惠表：

其他档位及币种须查正式表格。申请须在7月2日至9月30日期间签署、递交，并同时申请优惠，且保单须成功签发；折扣按单张基本计划计算，不包括附加保障，也不适用于现有保单续保。优惠资格及完整档位

**“最高18%”有较高门槛，也不是每年回报率。**不要为了多拿一档折扣，把原本适合自己的预算拉高。

用一张五年现金流表，判断折扣有没有实际帮助

下面是本文自拟的简化预算例子，假设选择5年缴、每年基本保费50,000港元，获首年5%折扣，之后不加购保障、不更改保单，亦不计征费、汇兑或其他优惠：

这张表回答的是“要缴多少钱”。若要知道第五年退保能拿回多少，还必须看个人建议书的现金价值。缴费结束和资金回本是两个不同时间点。

对家庭来说，更有用的检查是：如果明年收入减少、孩子需要转校，是否仍能按时支付余下保费？一次性节省2,500港元，不能代替未来四年的预算安排。

产品的弹性，可以对应哪些家庭需要？

官方产品资料列有2年、5年及10年缴费选择，并提供保单货币转换与分拆安排：本计划由第三个保单周年日起可申请转换货币，每保单年度最多一次；由首个保单周年日起可申请分拆，亦设年度次数及其他条件。产品同时有保证现金价值和非保证红利，提取会影响往后保单价值。创富未来官方产品资料

这里讨论的是「创富未来」多元货币计划，比较报价时请核对完整名称，勿把名称相近的「优越」版本条款混用。

可以带着以下三个问题约见顾问：

• **留学币种未定：**如果孩子最终去英国，届时转换货币的申请程序、估值和新保证金额是什么？请提供转换前后的比较说明。
• **家中有两个孩子：**若以后分拆保单，分拆后的最低金额是否足够？每张保单将由谁持有、何时需要动用？
• **兼顾退休：**若教育金先提取一部分，余下退休资金的保证与非保证价值各是多少？不要继续沿用未提取时的演示数字。

这些问题不需要先猜哪种货币会上涨，而是从支出目的倒推安排。

哪些家庭适合进一步了解？哪些资金应先留在手上？

有稳定结余、目标期限较长，并希望研究教育或跨代资金安排的家庭，可以把这类计划纳入比较范围。收入、缴费币种与未来支出币种不同的人，则要特别考虑汇兑成本。

如果这笔钱两三年内就要作为首付、学费或应急开支，应先确认相应年度可提取的保证金额，再决定是否适合投入。保单具有货币及分拆功能，并不等于资金可以无损随时取出；红利也不能当作固定利息。

投保前建议完成以下清单：

1. 将未来五年的确定支出和应急现金单独列出。
2. 索取相同预算下不同缴费年期的建议书，逐年比较保证与非保证价值。
3. 要求顾问写清折扣金额、首期实缴额、征费及后续缴款日期。
4. 用“提前用钱”和“红利低于演示”两种情景重新检查预算。
5. 有意参与本期优惠的，提前确认文件及申请处理时间，不以赶月底为由省略条款阅读。

参考资料与免责声明

• 香港人寿：创富未来客户优惠及条款
• 香港人寿：创富未来多元货币计划

本文按截至2026年9月20日的官方资料原创整理，仅供一般资讯参考，不构成个别保险、投资或财务建议。示例为简化预算，不是保险公司报价或收益预测。承保、保障、费用、优惠及操作限制以正式保单、推广条款及核保结果为准。保险并非银行存款，提前退保可能亏损，非保证利益、汇率及保险公司信用风险均须考虑。