三高也想纳入危疾规划？中国人寿「卫您守护」覆盖194种病症，现有首年保费8%折扣

一句话看懂：这次亮点不只是8%折扣，而是把三高、多次危疾和孕婴保障放进同一系列；但“最多8次”不等于每次都赔足原保额

中国人寿（海外）香港官网目前列示，「卫您守护危疾多重保」系列在推广期内成功投保，可享 8%首年保费折扣。

产品系列包括标准计划、自选计划，以及由怀孕期开始衔接婴儿保障的“保宝版”。官方资料显示，系列覆盖多达 194种病症，包括高血压、高脂血症和糖尿病等“三高”慢性疾病，并设严重疾病、特别疾病、多次危疾、持续癌症支援等不同层次。

客户最需要看懂的是：疾病数目、最高赔偿次数和“高达980%”都是在特定条件、年龄、等待期及各项限额下组合出来的，不代表一次确诊就获得全部金额。

以下根据中国人寿（海外）香港截至2026年8月7日公开的产品页及推广页整理。官网推广页列出8%首年保费折扣，但公开页面未清晰展示完整推广截止日；申请前必须索取最新优惠单张，确认推广仍有效、申请及签发期限、保费门槛和折扣方式。

产品与优惠重点速查

四个最值得普通客户留意的设计

1. 三高不再只被当作健康警号

计划把高血压、高脂血症和糖尿病列入慢性疾病保障。受保人在第15个保单周年日或65岁保单周年日（以较后者为准）起，若符合其中一种慢性疾病定义，可预支原保额10%。

这并不是普通体检一次指标超标就赔，也不是确诊后立即赔。客户必须核对疾病定义、生效时间、每名受保人的金额上限，以及预支后对保额和现金价值的影响。

2. 多次赔偿针对复发或再患风险

官方资料列明，首次严重疾病保障加上其后多重严重疾病保障，合共最多8次；其中癌症最高5次，急性心肌梗塞及／或中风最高3次，其他类别另有上限。

其后索偿通常要满足生存期和相隔期。官网列出的基本规则包括受保人在确诊后生存14日，以及相邻严重疾病确诊日期至少相隔1年；实际还须看癌症是否属新发、持续、复发或转移及完整定义。

3. 自选计划可把保障集中到更担心的疾病

客户可从癌症、柏金逊症、多发性硬化症、中风、阿尔茨海默病及心肌病六项中选择三项。若在规定年龄前确诊所选疾病，并符合条款，可额外获得原保额100%的一次赔偿。

选择时不应只看家族病史，还要结合性别、年龄、生活习惯、已有医疗及危疾保障，避免把注意力全部放在少数病种。

4. 保宝版把申请时间提前到怀孕期

孕妇最早可在怀孕22周起申请。保障包括怀孕期间指定不幸情况，并在婴儿出生后衔接严重疾病、特别疾病和身故保障；对投保时未发现的先天性情况，也按条款提供相应保障。

婴儿出生后早期的赔偿比例并非一开始就是100%：官网资料显示，出生后90日内的严重疾病或特别疾病索偿按原应付保额20%处理，90日后才按100%；身故赔偿也有出生后180日的分段安排。

哪些人更适合比较？

1. 家族有癌症、心脑血管疾病或三高历史的人

可以重点比较疾病定义、复发安排、相隔期及赔偿上限，而不是只数保障疾病有多少种。

2. 担心一次危疾赔偿不足以覆盖长期治疗的人

癌症治疗可能跨越多年，多次危疾及持续癌症支援可作为现金流规划方向，但必须结合医疗险、应急金和收入中断风险一起计算。

3. 准备怀孕或已进入怀孕中期的家庭

保宝版提供较少见的孕期申请入口，但投保年龄、怀孕周数、产检结果、签发时间和新生儿资料提交都有时效要求，应提早准备。

4. 现有危疾险只保一次、保障额度偏低的人

可先做保单检视，再判断需要补保额、补多次赔偿还是补医疗保障。不要因为8%首年折扣就重复购买相同功能。

“194种、8次、980%”最容易误读的5件事

1. 疾病名称相同，不代表任何病情程度都能赔

危疾赔偿看保单定义，通常涉及病理报告、严重程度、治疗方式或持续时间。疾病数量不能代替定义质量。

2. 三高保障属于预支赔偿

慢性疾病和部分特别疾病赔偿会预支基本保额，可能令其后的严重疾病或身故赔偿、现时保额及保证现金价值相应减少。

3. 最高8次不是同一种疾病可赔8次

癌症、心肌梗塞、中风和其他疾病各有次数上限，且必须符合相隔期、年龄和再次确诊定义。

4. 980%是多个保障项目的理论总和

自选计划的最高总保障由首次严重疾病、额外保障、多重严重疾病和自选疾病保障组合而成，各项目不会在同一时间无条件全部派发。

5. 8%只属首年折扣

危疾险可能缴费10年、20年或25年。真正要比较的是全期保费、保额、现金价值和保障结构，而不是只看第一年省下多少。

投保前请顾问提供这张清单

• 8%首年折扣的正式截止日、签发期限和最低保费要求；
• 首次危疾、特别疾病、慢性疾病和多次危疾各自的赔偿金额；
• 癌症、心肌梗塞及中风再次索偿的相隔期和定义；
• 三高保障何时开始、最高金额及赔偿后的保额变化；
• 自选三项疾病是否适合个人病史与家族风险；
• 持续癌症支援如何按月派发，以及会否影响下一次索偿；
• 保宝版的怀孕周数、核保资料、出生后登记和分段赔偿规则；
• 保证现金价值与非保证终期红利分别是多少；
• 与现有危疾险、医疗险和公司保险有无重复或缺口。

营销转发可直接这样说

如果你担心癌症复发、心脑血管风险或家族“三高”，可以留意中国人寿（海外）「卫您守护危疾多重保」系列：覆盖194种病症，三高也纳入指定慢性疾病保障，并有多次危疾、自选疾病和孕婴版本；官网目前列出 8%首年保费折扣。不过“最多8次”和“高达980%”都有疾病类别、相隔期及年龄条件，申请前要先拿正式计划书逐项拆开看。

参考资料与免责声明

• 参考资料：中国人寿（海外）香港《卫您守护危疾多重保系列／自选计划／保宝版》产品页：https://www.chinalife.com.hk/zh-cn/products/insurance/totalguard-critical-illness-multiple-protector-series-self-selected-plan
• 参考资料：中国人寿（海外）香港《卫您守护危疾多重保系列》推广页（列示8%首年保费折扣）：https://www.chinalife.com.hk/zh-cn/promo/totalguard-critical-illness-multiple-protector-seriesself-selected-plantreasured-version
• 免责声明：本文仅供一般资讯及客户沟通参考，不构成保险、医疗、投资、税务或法律建议。疾病定义、赔偿次数、相隔期、生存期、预支赔偿、保额调整、孕婴保障、红利、核保、折扣资格及推广期限，以中国人寿（海外）最新宣传单张、利益说明、正式保单条款和最终批核为准。如有健康问题，应咨询合资格医疗专业人士。