退休后想把保单、房产或现金变成月入？中银人寿新增转介“HKMC退休3宝”

一句话看懂：不是再买一张普通保单，而是按你手上的资产类型，比较三种退休现金流工具

中银人寿于 2026年7月20日 宣布与香港按揭证券有限公司合作，其专属代理团队可向合资格客户转介“HKMC退休3宝”：

1. 保单逆按计划：把合资格寿险保单未来的身故赔偿，转化为退休期间的定期收入；
2. 安老按揭计划：以合资格香港住宅物业作抵押，在不立即出售自住物业的情况下取得年金收入；
3. 香港年金计划：用一笔现金保费，换取终身保证每月年金收入。

这项服务更新的实际意义，是客户可以从“我现在有哪些资产”出发比较退休收入来源，而不是只问“应该再买哪一张储蓄险”。

本文按2026年7月26日中银人寿与按揭证券公司公开资料整理。本文只解释基本方向，不代表任何人士必然合资格；实际年龄、资产、估值、收入、费用、申请及终止安排，以各计划最新正式文件和审批为准。

三项工具，一张表先分清

三项工具并非互相替代，也不是一定要三选一。有人拥有物业但现金不足，有人现金充裕却没有物业，也有人已经配置大额寿险。正确顺序是先盘点资产、支出和传承目标，再判断哪一项有比较价值。

1. 保单逆按：把“留给身后”的一部分价值提早用于退休

保单逆按的基本逻辑，是以合资格寿险保单作为贷款抵押，申请人可选择在指定年期内或终身领取每月款项。

更值得了解的人

• 已持有具身故赔偿的合资格寿险保单；
• 退休收入不足，但不想直接退保；
• 子女已经经济独立，愿意重新分配“自己养老”与“留给家人”的比例；
• 希望保留部分身故保障，同时增加现金流。

必须先想清楚

领取的款项本质上涉及逆按贷款安排。随着利息及相关金额累积，最终留给受益人的净身故赔偿可能减少。应要求看到不同寿命、利率及领取期下的余额演示，并与“维持原保单不动”“退保”“保单贷款”分别比较。

2. 安老按揭：有楼不等于有现金，可把部分房产价值转成收入

安老按揭主要让合资格业主以住宅物业作抵押，继续居于物业，同时收取每月年金款项。

更值得了解的人

• 自住物业已累积较高价值，但退休后现金收入不够；
• 不希望立即卖楼或搬迁；
• 没有强烈需要把整套物业价值完整留给下一代；
• 希望把楼宇资产变成较稳定的生活费。

必须先想清楚

物业估值、楼龄、业权、现有按揭及共同业主情况都会影响申请。计划结束后，物业处置和清还贷款会影响遗产安排。申请前最好让成年子女或预定继承人一起了解，减少日后对“房子还能否完整继承”的误解。

3. 香港年金：用现金换终身保证月入，重点是长寿风险

香港年金计划由香港年金有限公司承保，核心用途是把一笔现金转为保证终身派发的每月年金。

更值得了解的人

• 退休时有一笔现金，但担心自己活得久、钱花完；
• 希望基本生活费有一部分不依赖股市或非保证红利；
• 已留足医疗、应急和短期支出资金；
• 可以接受交付一笔资金后流动性下降。

必须先想清楚

年金解决的是“活得久”的现金流风险，不一定追求最高回报。比较时应看保证月入、身故安排、回本路径及退出限制，而不是只把它与定期存款的当前利率横向比较。

“转介服务”代表什么？又不代表什么？

中银人寿是按揭证券公司授权的保险公司，可由专属代理团队向合资格客户作计划转介。

这不代表：

• 由中银人寿承保全部三项计划；
• 经转介就一定获批；
• 三项工具属于中银人寿普通寿险产品；
• 顾问可以代替客户决定房产、遗产或长期现金流安排。

官方说明显示，保单逆按计划与安老按揭计划由香港按证保险有限公司营运；香港年金计划则由香港年金有限公司承保。客户仍须按各计划要求提交申请和接受评估。

三类常见家庭，可以怎样开始比较？

情景A：有寿险、无物业，退休储备偏紧

先检查寿险是否合资格、原本身故保障用途、受益人依赖程度，以及逆按后预计可领取金额。如果配偶或子女仍高度依赖身故赔偿，不能只为增加月入而忽略保障缺口。

情景B：有自住楼、现金不多，希望原居安老

可比较安老按揭与出售物业后租住、换小单位、普通按揭贷款等方案。除了每月收入，也要考虑管理费、维修、差饷、医疗与照顾成本。

情景C：有现金、有物业，希望基本生活费更稳定

可先算出每月必要支出，再决定多少现金适合转成年金，多少保留为应急金和医疗储备。不是现金越多放进年金越好，流动性必须保留。

退休规划最容易忽略的5项问题

1. 先算支出缺口，不要先选产品

把住屋、饮食、医疗、照护、旅游和家庭支持分开，估算每月必要支出与现有退休金、租金及投资收入的差额。

2. 把保证收入和非保证收入分开

政府津贴、保证年金、租金、股息和储蓄险红利的稳定程度不同。基本生活费应优先由较可预测的来源覆盖。

3. 预留长寿与医疗缓冲

退休规划不只是算未来10年。应测试活到90岁、医疗支出提高和通胀持续时，现金流是否仍够。

4. 传承目标要与家人讲清楚

动用保单身故赔偿或物业价值，会改变可留给家人的资产。提前沟通比签署后再解释更重要。

5. 不要把所有资产都变成低流动性安排

无论逆按或年金，都需要权衡持续收入和资产灵活性。装修、照护、突发医疗和家庭支援仍需要可随时动用的现金。

咨询前准备这张资产清单

面谈时必问的8个问题

1. 我是否符合年龄、香港居民及资产资格？
2. 可领取金额是固定还是会因利率、估值或其他因素变化？
3. 选择固定年期与终身领取，差异是什么？
4. 有哪些利息、保费、辅导、法律或行政费用？
5. 配偶、共同业主及受益人的权利如何处理？
6. 提前终止、搬离物业或身故后会发生什么？
7. 最终遗产可能剩余多少，家人是否需要清还款项？
8. 与不参加计划、出售资产或保留现金相比，最差情景如何？

营销转发可直接这样说

退休后“有资产但月入不够”，现在多一个咨询入口：中银人寿专属代理可转介HKMC“退休3宝”。已有寿险可了解保单逆按；有自住楼可了解安老按揭；有整笔现金、重视终身保证收入可比较香港年金。三项工具分别动用保单、房产和现金，重点不是哪项回报最高，而是哪项最能补足每月生活费、又不会打乱医疗储备和传承安排。

参考资料与免责声明

• 参考资料：中银人寿《中银人寿与按揭证券公司合作 转介“HKMC退休3宝”》：https://www.boclife.com.hk/tc/news/boc-life-and-the-hkmc-form-hkmc-retire3-referral-partnership-to-deepen-retirement-ecosystem-and-diversified-retirement-solutions.html
• 免责声明：本文仅供一般资讯及客户沟通参考，不构成保险、贷款、投资、税务、法律、物业或遗产规划建议。保单逆按计划和安老按揭计划由香港按证保险有限公司营运，香港年金计划由香港年金有限公司承保。资格、资产要求、估值、年金金额、利息、费用、贷款余额、身故及终止安排，以相关机构最新正式文件、辅导及最终审批为准。